前期报道
开栏语：随着生活水平的提升，高速发展的社会愈发重视信用这个概念。在日常生活、个人贷款、城市建设、招投标等领域中，“信用报告”这个词出现的频率越来越高，有时候甚至成为某种场景下不可或缺的重要记录。
个人信用报告是什么？它应当由谁提供，平时人们可以通过哪些渠道获取？个人信用报告在哪些领域应用比较广泛？带着这些问题，华龙网信用频道将带你一起，为你解惑答疑。
今天，我们推出“信用报告”系列第三篇《个人信用报告 也许你还不了解它》。
个人信用报告（又称个人征信报告）记录了个人借债还钱、合同履行、遵纪守法等信息，是个人信用历史的客观记录。对于个人来说，信用报告主要用于银行贷款和信用卡审批。而对于整个社会来说，信用报告对于防范化解金融风险、维护金融稳定，提升审贷质量和效率、促进信贷市场发展，助力小微企业融资、优化营商环境等都具有重要意义。
摸索前行
从贷款证制度到个人征信报告
改革开放后，市场经济的参与主体呈现多元化形式，从专业银行改造而成的商业银行，其目标客户群体已经从国有企业，逐渐扩大到其他性质企业和个人，信贷需求剧增。但与此同时，企业多头贷款、恶意拖欠和逃废银行债务的现象频发，如何搭建一个可以共享贷款人信用信息的平台，成为当时中国银行业迫切需要解决的一个问题。
为了破解这个难题，中国人民银行深圳分行首创“贷款证”，在1991年和1995年由中国人民银行总行分两次向全国组织推行，1996年，正式成为贷款证制度，随后逐步建立起数据库，为银行在审贷时，提供了企业在多家银行贷款情况等信息。
1999年7月，经中国人民银行批准并在上海市政府支持协调下成立了上海资信有限公司，这是全国首家从事个人征信业务的机构，同年，该公司开始试点个人征信。
诚信人生
22年前全国首份个人信用报告出炉
2000年6月28日，中国内地第一份个人信用报告问世，它标志着从这一天开始内地居民由此开启了“诚信人生”。
首份个人信用报告详细记载着被查询人的姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位、银行贷款(发生日、笔数、余额和还款情况)、信用卡(申领日期、额度和还款情况)等信息，还预留了社会信誉、特别记录和查询记录等栏目。
这份编号为“200006280200010000000001”的个人信用报告，正是由当时试点的上海资信有限公司出具给中国工商银行。2006年1月16日，中国人民银行征信管理局宣布全国统一的个人信用信息基础数据库正式运行。从这一天起，全国范围内的居民又多了一张“身份证”——信用身份证；而人们在每一次按时向银行还本付息的同时，也在为自己积累着一笔“信誉财富”。
内容丰富
个人信用报告涵盖多个方面
随着时间的推移，全国社会信用体系建设日趋完善，个人信用报告收录的信息也陆续增加，只要客户在银行办理过信用卡、贷款、为他人贷款担保等信贷业务，客户在银行登记过的基本信息和账户信息就会通过商业银行的数据报送而进入个人征信系统，从而形成了个人的信用报告。
目前，个人信用报告中包含的信息主要有六个方面：公安部身份信息核查结果、个人基本信息、银行信贷交易信息、非银行信用信息、本人声明及异议标注和查询历史信息。
公安部身份信息核查结果实时来自于公安部公民信息共享平台的信息。个人基本信息表示客户本人的一些基本信息，包括身份信息、婚姻信息、居住信息、职业信息等内容。银行信贷交易信息是客户在各商业银行或者其他授信机构办理的贷款或信用卡账户的明细和汇总信息。非银行信用信息是个人征信系统从其他部门采集的、可以反映客户收入、缴欠费或其他资产状况的信息。
本人声明是客户本人对信用报告中某些无法核实的异议所做的说明。异议标注是征信中心异议处理人员针对信用报告中异议信息所做的标注或因技术原因无法及时对异议事项进行更正时所做的特别说明。查询历史则展示何机构或何人在何时以何种理由查询过该人的信用报告。
应用面广
银行、个人、内部三种版本要分清
现阶段，个人信用报告的使用仅限于商业银行、依法办理信贷的金融机构（主要是住房公积金管理中心、财务公司、汽车金融公司、小额信贷公司等）和人民银行，消费者也可以在人民银行获取到自己的信用报告。
根据使用对象的不同，中国人民银行征信中心对外提供的个人征信报告有三个版式：银行版、个人查询版和征信中心内部版。三个版式分别服务于商业银行类金融机构、消费者和人民银行。不管是商业银行、消费者还是人民银行，查询者查询个人信用报告时都必须取得被查询人的书面授权，且留存被查询人的身份证件复印件。
值得注意的是，个人信用报告中的不良信息不会终生记录。根据《征信业管理条例》第十六条的规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。
未来可期
将应用到多领域诚信建设中
目前，随着我国社会信用体系建设的不断完善，个人信用报告逐渐向更多领域“渗透”。
自2020年1月19日起，中国人民银行征信中心面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。二代格式信用报告增加了“共同借款”等信息，可直观展示个人“5年还款记录”，并设计预留了个人水电费缴费信息的展示格式。其中，“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款，比较直观地反映了借款人的客观负债情况和履约情况，是金融机构评估每个借款人信用风险的必要信息。
2021年9月22日，华远宣布将全面接入央行征信系统，这意味着在央行征信管理司的指导下，花呗纳入个人信用报告。而实际上，随着我国社会信用体系建设的不断完善，借呗、花呗、微粒贷、京东白条、美团借钱等小额贷款，其贷款记录也都逐步纳入了个人信用报告中。
此外，很多地方政府也把个人信用报告列为评先树优的重要参考内容之一。比如，将个人信用应用到干部任免、事业人员招聘、职称评定、综合荣誉评选等各项工作当中，由上而下发挥示范引领作用，凸显信用建设的“政能量”。未来，个人信用报告还将应用到在更多领域，真正成为老百姓的“经济身份证”。（潘雷）
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