2019年即将收尾，为了完成年度业绩任务，借着“双11”以及即将到来的“双12”，甬上房企渐次开启了年内最后一轮促销。与此同时，诸葛找房数据研究中心最新一次监测统计显示，宁波二手房新增房源呈现上涨，不少业主开始降价抛房。

楼市悄然躁动，勾起了甬城购房族兴致。然而，比起住房市场的“优惠让利”，年底时分，银行的房贷额度却不甚给力，惜贷情绪蔓延，让房屋买卖双方都只能干着急。

购房者：交了首付款，贷款迟迟下不来

从9月开始物色新房的蒋先生接连看了十几个楼盘的20多套房子，终于在10月初锁定了今年6月刚刚交付的某精装楼盘，兴匆匆付了首付并办了按揭。原以为最多花上1个月就可以办妥相关手续。谁知直到写现在，银行的按揭款还悬而未定。

“听客户经理说，以我和我老婆的个人资信情况，贷款审批通过是不成问题的，可我那200万元贷款却迟迟没有下来，算一算，从贷款申请发起到现在，都已有将近2个月的时间了。”蒋先生颇为无奈，在新房过年的愿望恐怕要泡汤了。

他之前曾打听过，今年以来，周围的亲戚朋友买房贷款的受理时间虽然较往年有所延长，但一般情况下一个月左右也都能办理妥当。“看来，年底银行的放款额度确实紧张，难怪不少开发商在最新的售房优惠政策中纷纷加大了全款购房及增加首付成数的优惠力度”。老蒋说。

据记者了解，为了实现销售回款年底入账，在最近2个月内刚刚开盘及已近尾盘的几个新楼盘中，开发商纷纷将全款支付和增加首付成数的优惠放在了“开盘礼”的最显眼位置。鄞州区一个新开精装楼盘，首付成数每增加一成，购房者便可多享受6万元的购房款直减；高新区一楼盘的全款支付优惠占所有优惠金额的六成之多。

按揭二手房东：还款解押成本见涨

而在二手房市场上，犯愁的除了购房者，还有出售房屋的房东们。

2个月前，家住海曙区的陈女士以每平方米高于3年前买入价7000元的价格，出手了一套98平方米的按揭住房，为了能尽快还上剩下的按揭款，她除了将购房者90万元首付款用于还款解押外，又另外动用了20万元的信用贷款。可没曾想，办理过户后，购房者的按揭贷款迟迟下不来。“原本想，购房者按揭款最多一个月便能到位，我就算损失，也就损失一个月的信用贷款利息，没想到现在2个月过去了还没响动。真是千算万算，终归算漏了银行年底额度紧、放贷慢这档事。”

原本对于3万元出头的单价倒也还算满意，可如今，眼看着垫付的20万元日复一日地滚动计息，陈女士很无奈。“今年的额度已经用得差不多了，即便是现在已经审批通过并完成了过户，年内恐怕也不可能放款了。”银行人士这么说着，陈女士却一点办法都没有。

据记者了解，上月中旬，我市相关部门曾协同房产中介协会发起推出贷款预审批、资金托管及赎楼贷等一系列保障房屋交易客户交易安全、便捷的购房惠民政策，不仅致力于帮助房东解决按揭余款的清还问题，也提出了与银行约定贷款审批时间的要求。不过，由于年底这一特殊时点，中介人士普遍表示，这些政策看来暂时还无法兑现。

记者随后以购房者的身份接连询问了多家银行的个贷部门，得到的答案分别是：“申请没有问题，但需要耐心等待”；“目前额度紧张，要排队”；“二手房的话，现在过户，估计还需要2个月左右才能放款”……一家股份制银行客户经理甚至干脆回复记者，“我们下半年几乎都不做房贷了，额度紧张，问问别家吧！”

银行：需求量决定额度松紧

采访中，银行人士坦言，每家银行每年的贷款额度是相对稳定的，所以，银行房贷额度的紧张与否，从根本上取决于房地产市场的供需情况。楼市需求旺了，额度就紧张。反之，额度就相对宽裕。

据地产新观察统计，2017年至2019年，老城区海曙中心区的房价涨幅达23.5%；号称“宇宙中心”的宁波东部新城板块至少上涨了13.5%；鄞州区房屋均价从2.4万元/平方米涨到了3.4万元/平方米，整整上涨了40%；奉化撤市设区后，房价较2年前上涨了48%；北仑区房价更上涨了50%。

在去年堪称火爆的楼市基础上，今年，宁波楼市无论是从土拍市场还是新房成交量都较2018年进一步上升，可见银行房贷需求量之大。

事实上，银行个贷部门人士不约而同表示，今年以来，按揭贷款的审批周期整体就高过往年。在以往，一笔按揭贷款从申请到放款，少则一个多星期，多则两个星期，也就办下来了。而今年，这个流程走下来，一般需要一个月时间。

“银行的贷款指标都是年初投放的，对于银行而言，显然是越早放贷，越早收益。因此，就整体发放进度而言，一般来说，银行会将大部分额度安排在上半年，我们现行四季度发放进度一般都是四三二一或四二二二，即第一季度投放40%的额度指标，第二、第三、第四季度分别投放30%或20%、20%或20%、10%或20%的指标。这样一来，大部分的贷款额度其实在上半年已经消化得差不多了，下半年只作适当的调剂”一家国有银行个贷部门人士直言。

事实上，银行的惜贷情绪早在今年下半年伊始便已经显现。

据央行公布的数据统计，7月末，社会融资增速有所回落，主要原因包括来自银行部门的表内和表外融资同时收缩，一方面反映出企业融资需求走弱、银行惜贷情绪上升；另一方面反映了防风险政策的影响开始显现。

关于银行的“惜贷”情绪，交通银行金融研究中心人士表示，经济运行的压力制约了金融机构信用风险偏好的改善，6月信贷投放已不及预期，7月信贷季节性回落因素在半年时间节点后通常会尤为明显。

“而每逢年底，银行的贷款增幅又远大于存款增幅，惜贷也是情理中的事，再加上随着银行年末结算日临近，一些放款业务也会暂停”某业内人士称。

这么说来，10月做了按揭，却因没有规模而只能在次年1月拿到贷款便不足为奇了。

刚刚于11月20日公布的LPR利率显示，5年期LPR调降了5个基点，而最新的宁波房贷利率却是：个别银行通过加点，依旧保持利率不变；大多数银行的“LPR+银行加点”利率并未降低；更有部分银行加大了加点力度，实际房贷利率比“降息”前反而上升。惜贷情绪可见一斑。

实际上，记者了解到，早在LPR房贷新政实施前，我市曾有个别银行不惜开出“基准利率上浮5%”的首套房优惠利率招揽客户，但时至今日，仍有不少申请者的按揭款都迟迟还未下放。眼下，部分银行房贷业务受额度影响已进入排队等候办理状态，甚至有少数银行的部分地区支行网点已暂停了新增房贷业务受理。

当然，尽管额度普遍趋紧，也不意味着当下购房就贷款无门了。

据记者了解，目前，我市绝大多数大型国有银行对于资信良好的按揭客户，普遍还是开启贷款绿灯的。“只要客户个人征信情况良好，且能及时提供各方面材料，一个月拿到贷款还是不成问题的。”

不过，需要注意的是，在申请贷款过程中，不少人都以为自己没有过逾期还款，信用记录就一定好。而实际上，银行人士告诉记者，除了逾期记录，征信报告中还会记录借款人为他人担保、水电煤缴费等其他情况，如果在这些方面有不良记录，也会影响贷款审批。所以，在申请贷款前，建议购房者自己先查查征信报告。

随着新一年的贷款配额释放，贷款额度压力有望得到全面缓解。

贷款小贴士：

哪些人会被银行拒贷？

1、信用状况不良的申请者。信用卡或还贷多次逾期；充当担保人时，被担保对象未按约定履行合约。

2、经济状况不佳的申请者。银行一般通过银行流水来判断购房者的还款能力，固定收入低、支出较大、负债高或收入不稳定者都不容易贷到款。

3、工作不稳定的申请者。而公务员、国企员工、事业单位员工、医生、教师等都是比较容易贷到款的人群。

4、年龄不符合标准者。银行对贷款人年龄是有限制的，必须满18周岁，且男性不超过65周岁或女性不超过60周岁。

5、身负经济纠纷尚未履行判决者。如果购房者身负债务或者卷入民事纠纷之中，经法院强制执行又不拒不履行，那么，法院是可以将你纳入失信人名单的。

6、购买高龄二手房或小产权房者。房屋楼龄越长，房屋升值保值的空间越小，一般获批贷款的成数就越低，甚至可能不予贷款；小产权房没有土地证，银行一般不会给小产权房办理贷款。