当下，在银行大力发展信用卡业务的同时，其潜在坏账风险也在不断攀升。“我的信用卡怎么被降额了？”这个话题引发了多方关注。近日，记者走访了重庆多家银行后发现，确实有个别客户信用卡被降额。

业内人士表示，这和银行加强对风险客户进行排查和管控有关，另一方面也可视作是银行加强风险管理，对前期粗犷式的信用卡业务发展模式进行调整。谁动了我的信用卡额度？信用卡该怎么用才合理？来听听业内人士怎么说。

帮朋友刷“流水”

涉嫌“信用卡套现”被降额

说起自己的信用卡，家住渝北区东和春天的周先生颇为郁闷，为了帮朋友一个忙却陷入了“信用卡套现”的麻烦里。“今年1月，我有个做电器生意的朋友跟我说，店里需要刷卡流水，让我去帮忙弄一下。我1月16日在他POS机上刷了10万，刷完后第二天，朋友就把10万打到了我的银行账户上。当时我也没在意，想的就是帮朋友一个忙而已。结果在过年前，我突然接到银行电话，说我涉嫌信用卡套现，要求我把信用卡所刷的10万一次性还回去……”

“后来我询问银行后得知，说我没有购物却刷信用卡，还有大笔资金直接返还，属于信用卡套现。我当时就蒙了。”随后，记者来到周先生办理业务所在的银行。银行方面表示，周先生的10万借贷确实属于信用卡套现。不过，介于周先生之前的征信记录良好，而且也归还了之前信用卡刷的10万。目前，银行正在与周先生进行协商、解决此事，不过银行方面明确表示，未来周先生信用卡降额是必然的。

对此，业内表示信用卡套现，轻的可能降低信用卡额度、封卡，严重的将影响征信，甚至涉嫌信用卡诈骗，要负刑事责任。持卡人一定要注重个人信用记录，按期还款、避免违规信用卡套现行为等，使用信用卡时一定要量入为出，不必单纯追求高额授信。

而类似于周先生这种案例还是较少的，多位持卡人在接受采访时表示，自己的信用卡并没有被降额。对此，重庆银行信用卡中心相关负责人表示，信用卡降额情况确实有但很少，目前银行加强了对信用卡套现风险的管控，信用卡“套现”现在是严打的行为。

“按我们数据库反映的情况来看，重庆这边信用卡套现还比较‘收敛’。主要是个别机构，尤其是一些小商户，如小超市、便利店等还在提供‘养卡’业务，帮助信用卡持卡人通过套现方式形成虚假的高频高额交易，以达到提额目的。当下被降额的持卡人，也都基本上存在逾期、套现等不良交易行为。”

信用卡辛苦“套现”

还不如贷款来得实在

重庆某国有行客户经理程晨表示，现在使用信用卡套现还不如直接去银行或正规金融平台贷款实在。“有些人就是喜欢用信用卡来取现金，以此来缓解自己的资金危机，这种做法就是‘套现’。一般来说，套现最常用的方法是找到一家拥有自己的pos机的小商户，给商家一点好处然后从信用卡中取到现金。因为使用超市的个人pos机刷卡，成本会比较低。但这样就必须在还款期前把信用卡欠的钱还清。”

“另外，还有一些生意人或者大学生，因为信用卡取现的成本远远低于贷款的成本，所以他们通常会办两张或两张以上的信用卡，这样就可以实现长期的资金周转，也就是我们俗称的以卡还卡。而这样做的前提就是需要有一部自己的pos机。但是我们知道，在校大学生是不允许拥有自己的pos机的。所以聪明的大学生们就想到这样一个办法，他们通过自己在淘宝网上开的网店购物，然后使用信用卡支付，这就能达到套现的目的……”

“不过，现在信用卡套现很困难，而且风险也很大，稍不注意征信就会受影响。我认为‘套现’终归是要还款的，有精力去玩‘套现’还不如直接去银行或正规金融平台贷款。既然你手里有信用卡，说明之前的征信还不错，贷款应该不会有问题，而且这些渠道的利息相对信用卡而言还要低点，也不会有‘套现’带来的严重后果，何乐而不为？”

纵 深

银行信用卡业务调整

持卡人被“降额”可申诉

记者了解到，前期个别银行信用卡申请非常容易，导致各种乱象频发。从央行此前发布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》看，截至2018年第三季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.59亿张，人均持有信用卡0.47张；银行卡授信总额为14.69万亿元，环比增长5.05%；银行卡应偿信贷余额为6.61万亿元，环比增长5.68%。2018年第三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，环比增长16.43%，占信用卡应偿信贷余额的1.34%。2017年半年未偿信贷总额为663.11亿元，而2010年这一数据仅为76.89亿元，8年间增长超过10倍。

业内表示，银行对信用卡业务的风险和收益的判断正在发生变化，如果持卡人没有违规却被银行“降额”可以自己向银行提起申诉，银行在详细调查后还是可以把额度调回来的。

业内人士教你信用卡“9683”法则

某国有行信用卡中心工作人员张天宇告诉记者，资深信用卡圈子里总结了一条关于信用卡的使用法则“9683”，主要是针对持卡人在用卡过程中，额度控制及使用情况。

“‘9683’中数字‘9’指单笔消费金额不能超过总额度的90%，‘6’是单日刷卡金额不能超过总额度的60%，‘8’表示每个月的消费总额度不要超过额度的80%，最后的‘3’是每个月使用的额度不能低于总额度的30%。”

“单笔消费额度不能超过固定额度的90%是防止持卡人单笔直接刷爆信用卡。单笔刷爆是用卡大忌，因为银行系统会认为这类持卡人有骗贷嫌疑。单日消费总额不能超过信用卡的60%，是因为信用卡频繁大额消费是银行十分厌恶、同时也是重点监控对象，高消费需要有高收入来维持，如果没有足够的偿还能力，就很容易造成坏账。”

“‘9683’法则里面的‘8’代表单月消费总额不要超过总额度的80%，不过只要不频繁超过80%也是可以的，因为部分银行会监控每月额度都所剩无几的客户，这种客户申请提额非常困难。”

“最后一条：每月每张信用卡额度使用不要低于30%，这主要是为了向银行证明，我还是‘活人’。如果连30%的额度都使用不够，银行也就懒得搭理你，自然也不会给你提额。”

记者 吴黎帆